Vous préparez votre départ. Vous comparez les loyers, les écoles, le coût de la vie. Et la santé ? C’est souvent la grande oubliée du budget expatriation. Pourtant, hors de France, certains soins coûtent bien plus cher et une hospitalisation imprévue peut déséquilibrer un budget.

Chez MSH, nous accompagnons chaque jour des expatriés confrontés à des systèmes de santé très éloignés du modèle français. Nous avons conçu cet article pour vous aider à comprendre les bons réflexes avant le départ. Avec les bons repères et une couverture adaptée, vous pouvez aborder ce sujet sereinement.

Ce que vous allez retrouver dans cet article

• Pourquoi les soins coûtent parfois plus cher à l’étranger ?
• Voyage et expatriation : quelles différences ?
• Comment choisir une couverture adaptée ?
• Les situations à anticiper avant le départ

Pourquoi les soins coûtent parfois plus cher à l’étranger ?

Des coûts parfois bien supérieurs à ceux de la France

En France, on paie sa santé presque sans s’en rendre compte. La Sécurité sociale (ou assurance maladie) prend en charge près de 80 % des dépenses de santé. Une fois le remboursement de l’assurance maladie passé, le reste à charge moyen tourne autour de 300 €, parmi les plus bas du monde. À l’étranger, la situation change. Dès lors que vous résidez hors de France, la prise en charge par la Sécurité sociale française devient très limitée. C’est là qu’une assurance santé internationale prendra le relais, en complément ou non de la CFE (Caisse des français de l’étranger).

Les prix, eux, varient beaucoup d’un pays à l’autre. La France figure parmi les pays où les honoraires médicaux et les frais d’hospitalisation sont les plus bas. Le prix des médicaments y est aussi très encadré. Ailleurs, la logique est souvent différente.

En France, on paie en moyenne ses médicaments 16 % moins cher que la moyenne mondiale. À l’autre extrême, les États-Unis affichent des prix supérieurs de plus de 300 % à cette moyenne. De quoi donner quelques sueurs froides sur présentation de factures ! Pour un même médicament contre l’obésité, comptez moins de 100 € en France, contre près de 4 000 € dans un pays où les prix ne sont pas régulés. Pour un produit aussi banal qu’un spray pour l’asthme, l’écart peut aller de 1 à 20 selon le pays de séjour.

Des systèmes de santé très différents d’un pays à l’autre

Il existe dans le monde trois grandes familles de systèmes de santé. Les systèmes d’assurance maladie, financés par les cotisations sociales, comme en France ou en Allemagne. Les systèmes nationaux, financés par l’impôt et fondés sur la gratuité, comme le NHS britannique ou le système singapourien. Et les systèmes principalement privés, où ce sont les assurances qui pilotent l’accès aux soins, comme aux États-Unis ou dans de nombreux pays en développement.

Selon votre destination, vous pouvez rencontrer un système public peu couvrant, des délais d’accès longs, ou un secteur privé aux tarifs élevés. Comprendre le fonctionnement du tiers payant et des réseaux de soins aide à mieux anticiper ses dépenses. Dans un bon réseau médical, votre assureur règle directement l’établissement et vous n’avancez pas les frais. Hors réseau, vous faites une avance des frais médicaux puis demandez leur remboursement, à condition d’être bien couvert.

Des règles de remboursement qui changent selon la zone

• En Europe (UE) : les formalités en vigueur pour la prise en charge varient selon votre statut et votre pays de séjour. Les systèmes de santé locaux offrent une bonne couverture, mais ils ne répondent pas toujours à tous les besoins des expatriés, surtout selon la nature des soins.
• Hors UE : les frais médicaux sont parfois très élevés. Nous vous recommandons de vous renseigner avant le départ.
• Soins, prestations programmés et tourisme médical : une autorisation préalable est presque toujours obligatoire pour espérer un remboursement.

À l’étranger, la prise en charge par la Sécurité sociale française devient très limitée. Les prix peuvent être très différents de la Sécurité sociale française et les règles changent selon la zone. Nous vous recommandons de vous renseigner sur le coût local des soins avant de partir.

2. Voyage vs expatriation : deux réalités très différentes

On confond souvent les deux. Pourtant, un voyage et une expatriation répondent à des besoins très différents en matière de santé et de soins à l’étranger.

3. Comment se faire rembourser des frais de santé à l’étranger ?

La Sécurité sociale française  (Ameli) rembourse-t-elle les soins à l’étranger ?

À l’étranger, il n’existe pas de « Sécu » comme en France. Il existe en revanche la CFE, la Caisse des Français de l’étranger, qui prolonge le régime français. C’est une vraie chance. Encore faut-il comprendre comment elle fonctionne.

• Un régime primaire : la CFE rembourse sur la base des tarifs français, donc seulement un pourcentage de la dépense réelle
• Des délais : le remboursement n’est pas immédiat.
• Des justificatifs de paiement: il faut conserver et transmettre vos factures.

Dans les pays où les soins sont les plus onéreux, la CFE ne couvre qu’une faible part de la dépense. A titre d’exemple aux Etat-Unis, une appendicite sera prise en charge qu’à hauteur de 19 % du coût aux États-Unis ou à Singapour. Le reste à charge représentera alors environ 20 000 € aux USA, et 16 000 € à Singapour. La CFE constitue une excellente base, particulièrement dans les pays où la santé est moins chère. Dans de nombreuses situations, elle gagne à être complétée par une assurance santé internationale.

La solution n’est pas « CFE ou assurance internationale », mais souvent « CFE et assurance internationale ou assurance internationale uniquement ». Le bon montage dépend de votre pays, de votre âge et de votre situation familiale. Il n’existe pas de solution unique. Un avis personnalisé permet de choisir une couverture adaptée à votre situation et à votre budget.

L’assurance santé internationale : pour une prise en charge complète

L’assurance internationale intervient soit en complément de la CFE ou d’un régime local, soit « au premier euro », c’est-à-dire en prenant tout en charge dès le premier euro de dépense. Au quotidien, elle apporte plusieurs avantages concrets.

• Une prise en charge au réel : vos soins sont couverts sur la base des coûts réellement engagés, pas sur des tarifs français théoriques.
• L’accès à un réseau de soins courants et hospitaliers : des établissements sélectionnés, près de chez vous, avec tiers payant, c’est à dire sans avance de frais.
• Le rapatriement et les soins ailleurs : se faire soigner dans un pays mieux équipé, ou rentrer en France auprès de ses proches.
• Les services de santé connectée : téléconsulter, effectuer sa demande de remboursement, transmettre son justificatif de paiement en 1 photo via l’app mobile, géolocaliser les centres de santé près de vous ….
• L’ accompagnement médical haut de gamme en cas de situation complexe, avoir des services médicaux est un soutien précieux.

En France, une assurance santé individuelle est viagère : tant que vous le souhaitez, l’assureur n’a pas le droit de mettre fin à votre contrat, même si votre état de santé se dégrade. Ce n’est pas le cas partout. Avec certaines assurances locales, un assuré peut se voir résilier du jour au lendemain, par exemple en prenant de l’âge. Un point à vérifier avant de signer.

4. Quand les frais médicaux augmentent : exemples concrets des remboursements soins à l’étranger hors UE

Ces exemples illustrent l’importance d’anticiper sa protection santé avant le départ :

• Une hospitalisation d’urgence : une appendicite coûte environ 2 000 € au Sénégal, entre 1 500 et 3 000 € en France, mais peut atteindre 25 000 € aux États-Unis.
• Soins hospitaliers dans un système inégal : dans beaucoup de pays, le système de santé est très variable et même en cas d’urgence on doit attendre de longues heures à l’hôpital, ou faire plusieurs heures de routes pour atteindre un hôpital. Avec le risque de se faire opérer dans de mauvaises conditions et de payer des actes non nécessaires.
• Les soins dentaires et optiques à l’étranger : ils sont parmi les coûts les plus imprévisibles.

Autre point souvent oublié : les frais de santé augmentent partout. Plus de 10 % par an en moyenne dans le monde et jusqu’à plus de 15 % dans certains pays d’Asie. Le coût d’aujourd’hui n’est pas celui de demain.

5. Les bons réflexes avant de partir

Se couvrir correctement n’a rien de compliqué quand on s’y prend à l’avance. Voici la checklist que nous recommandons de garder en tête.

• Vérifier sa couverture actuelle et ce qu’il en reste une fois à l’étranger.
• Comprendre les plafonds et les exclusions de son contrat.
• Anticiper les frais élevés selon la destination.
• Disposer d’une solution de prise en charge directe (tiers payant) en cas d’hospitalisation.
• Conserver soigneusement tous ses justificatifs de paiement.
• Ne pas oublier la prévoyance : un arrêt de travail prolongé ou une invalidité ne sont couverts dans aucun régime local par défaut.

À l’étranger, les règles changent. Les coûts varient fortement d’un pays à l’autre et les solutions de couverture ne se valent pas toutes. Anticiper sa protection santé, c’est se donner les moyens de vivre son expatriation plus sereinement.

MSH International et lepetitjournal.com, avec la Maison de l’expatriation, vous donnent rendez-vous pour une conférence dédiée à la protection santé à l’international : comprendre les enjeux de la protection santé internationale et partir sereinement.

WEBINAR « Santé à l’étranger : comment bien protéger son projet d’expatriation ? »

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